要不要清空低利率的贷款？

3.5%的信贷，3.1%的公积金贷款，4.1%的房贷。

原本看着低息贷款，实在是香喷喷的，投资收益妥妥超过贷款利率，感觉自己空手套白狼，赚了银行的钱。

现如今，跪地求饶，这个环境恶劣的市场里，似乎只有把钱换成美元买理财，才能跑赢贷款利率，但这种通路其实并不多。

这个时间点，到底要不要清空这些低利率贷款，成了摆在眼前的一个问题。

投资收益＜贷款利率，是不是提前还贷就划算？

很多人觉得，是否提前还贷的主要因素，取决于存贷差是否存在。

也就是自己拿着钱，能否赚到比贷款利率更高的钱。

如果能赚到，那么就不急着还贷，如果赚不到，那还不如把贷款先还掉，减轻压力。

在这个地方，我们要考虑两个因素。

1、投资收益的长期性和波动性。

贷款利率，如果选择的是LPR，那是浮动的。

但普通的银行信贷，公积金贷款，其实是固定利率。

固定利率3-3.5%，在漫漫的历史长河里，还真不算太高。

投资收益，注定是波动的，哪怕是存银行定期，收益率也是会变化的。

或许3-5年前，你的投资收益远超贷款利率，所以觉得低息贷款很划算。

这两年的投资收益不尽如人意，所以想着提前还贷。

万一过两年，投资收益又上去了，是不是又想着贷款了？

不能单纯的因为投资收益的高低，就去选择是否贷款，两者本身有关系，但并不是全部。

照这么说，那些投资专家，年化超过10%的，那岂不是得大量负债了，也没见到他们去贷款做投资。

波动性要考虑，收益的合理性和贷款利率本身，要有个平衡点。

2、贷款的流动性和二次贷款的便捷度。

如果按照理财的思路，那就是市场好就贷款，市场不好就不贷款，选择还款。

银行又不是你家开的，想贷就贷，想还就还，哪有那么容易。

贷款的流动性，以及二次贷款的便捷度，是需要考虑的。

有些贷款，是到期一次性还本付息的，而且只有3-5年的贷款周期，甚至更短。

这些贷款本身是为了补充短期流动性的，还款压力其实是比较大的。

有些贷款，诸如长期经营贷，可以拉长到20年，房贷可以拉长到30年，其实还是划算的，因为还贷了想办理，就很麻烦了。

银行对于贷款的审批，也不是一直都宽松的，尤其是低息贷款。

所以，提前还贷要想好之后会不会做二次借贷，这一点非常的重要。

提前还贷不仅仅是利息的账，更多的是资金使用率的账。

其次，是对于不同人群而言，是否要清空贷款也是不一样的。

1、稳定收入人群，不一定要提前还贷。

如果你的现金流异常稳定，不建议提前还贷，按月正常还款即可。

好不容易问未来借一笔钱，为什么要提前还了。

提前还贷会消耗已有现金流，影响资金安排。

万一有好的机会，想要去借贷就没那么容易了，尤其是长期贷款。

2、做生意的人群，不一定要提前还贷。

如果你是做生意的人群，建议不要提前还贷，因为资金周转需要储备金。

临时借贷的成本，其实是很高的，远不止3-4%。

还不如手上就拿着这样的贷款，实际资金成本1-2%做储备。

当然，生意也不具备稳定性，千万不要把还贷的钱，轻易瞎折腾，回头出现一个窟窿，就得不偿失了。

3、手上有钱，无处理财，收入不稳定，建议提前还贷。

有一些人，其实收入不稳定，有一笔钱的，建议提前还贷。

原因是没有好的投资渠道，万一投资折戟，得不偿失。

但凡没有稳定现金流的，对于还贷的压力会很大，还不如降低负债率。

4、投资客建议提前还贷，不要去做利差博弈。

单纯的投资客，也不建议博利差，而是建议还贷。

尤其是贷款去做投资，其实是非常不靠谱的。

贷款再低息也是有成本的，投资的收益要远超贷款利率才有意义。

而普通投资者，是没法掌控的，很多时候甚至会有亏损。

与其和风险做博弈，还要有确定的成本，不如不进行这种交易操作，放弃这种利益。

有多少钱，做多少投资，千万别负债投资，压力大，还有成本。

还贷不是一件坏事，有闲钱，没有好的投资渠道，做一些提前还贷是非常准确的一件事。

贷款利率再低，也是一个成本，这一点要心知肚明。