你会把银行里的钱，搬家去股市吗？

储蓄搬家，最近经常听到的一个词。

因为最近两年，往银行里存的钱，实在是太多了。

2022年，全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。

其中，住户存款，也就是居民存款，增加17.84万亿元。

将近18万亿，是什么概念，就是人均多存了超过1万元的钱在银行里。

存款多，是居民钱包富足的象征，但不断的存款，不消费，给到银行的负担和压力却很大。

相比居民不断的存存存，我们最直观的感受，是每天似乎都接到电话，询问要不要贷款。

银行的存贷差已经开始慢慢倒挂，倒逼着银行要开始走降息的路。

其实，银行的降息潮早就已经来了。

最近几年，银行的存款利率上浮比例不断下降，银行的大额存单利率也是顺势降低。

现如今，3年期的银行大额存单，利率超过3%的并不常见，2.9%左右的居多。

银行存款利率越来越低，这就意味着，现如今银行里的100多万亿存款，要有新的去处。

这时候，很多人就会提到，储蓄搬家这个词。

如果从海外的经验来看，储蓄搬家的方向主要是两个。

其一是保险。

中国的居民存款和保险比例，不足10比1。

也就90%以上的资金在银行，只有10%左右的资金在保险。

这个比例不能说一定不健康，但是保险资金越少，代表长期的资金保障越少。

海外发达国家，保险资金起到了很好的现金流分配作用。

也就是更稳妥的把资金按照现金流去做了分配，确保资金细水长流，而且利率比较稳定。

国内的存款，在居民现金流的支持上，就相对而言没有那么的稳固。

因为银行的利率和市场形势，不排除存款可能会有大起大落的情况发生。

其二是股市。

海外发达国家，很多的一部分储蓄，都进入股市里了。

只不过，人家进入股市，并不是为了炒作，而是为了长期回报。

海外市场的存款利率也是非常低的，还有部分是零利率。

资金想要获得长期稳定的回报，主要来源就是优质的上市公司分红。

蓝筹股的分红比例，在海外通常能有3%以上。

这个股息率虽说看上去并没有特别诱惑，但总体还是非常不错。

部分绩优的蓝筹股，可以超过5%以上的分红，已经是非常高了。

加上，这部分蓝筹股，上市公司还在增长和扩张，实际的回报就会不断增加。

于是很多资金就选择了股票市场，基金市场，而不是存款了。

但这终究是海外的经验，不一定符合我们国家的国情，以及人民对于储蓄的需求。

就在我看来，储蓄搬家的方向可能会参照海外，但储蓄搬家的比例，肯定占比不高。

尤其是搬家去股市，更是不太可能。

之所以说中国的居民存款，不会大量往股市里搬家，原因有几个。

1、居民的心态和国外并不一样。

居民存款，在中国就是一种习俗，而股票投资并不是。

中国的股市才短短30年，而且前20年，入市的投资者占比并不高。

最近几年，由于互联网发达，股市才被更多人熟知。

2亿股民，实际在股市里交易的，也就不足1亿。

5亿基民，实际懂得股票投资的，其实也不足2亿。

心态上，我们的老一辈都是以存款为主的，并没有要大肆炒股的需求。

所以，有钱都是存银行，不像海外，有钱可以去存股，追求回报。

你有几十万在银行，心定的不得了，但是有几十万在股市里，每天都是提心吊胆的。

心态决定了，大部分居民，更愿意把钱放在银行里，哪怕利息一降再降。

2、A股市场的回报率并不好看。

把钱放哪里，取决于市场给多少的回报率。

把钱存银行，长期回报率肯定是不好看的。

90年代利率那么高，把钱存在银行里，到现在看都不能跑赢通胀。

但把钱存在A股市场里，情况可能会更加糟糕一些。

A股市场，时不时就来一个负回报，让人亏钱。

炒股的人都知道，这个市场赚钱的概率，不超过30%，有时候只有10%，碰到大熊市机会为0%，清一色的亏钱。

回报率不仅不稳定，还大幅度亏损，这让居民存款搬家异常困难。

不是没有尝试过，而是搬家的结果都是亏钱，这是非常要人命的。

都是辛辛苦苦攒下的血汗钱，市场有风险，入市需谨慎，经受不起股市的折磨。

3、A股的市场环境和海外不同。

国内外市场的环境，其实也是完全不一样的。

中国的A股市场，不单单只是回报率问题，整个市场的风格，偏向于融资，时不时的抽血。

这种大背景下，想要在A股取得长期稳定的回报，其实也是不现实的。

每年，整个市场分红出来的资金，都不足够市场融资募集的资金。

看似市场还有分红回报，实则都不够填补市场的大坑。

A股是个融资市场，所有的资金都是为了融资服务。

这样的市场不是没有回报，但是只有个别的上市公司，发展起来才能给到市场回报。

市场5000家个股，能够给到回报的，可能就只有个500家左右。

这种市场，暂时并不适合储蓄类的资金搬家入场。

4、社会保障体系完善程度不同。

国外一些发达国家，完善的社会保障体系，能够支持大量的资金去做投资。

但我们国家的社保体系，还是不太完善。

尤其是人口老龄化进程越来越快，老年人需要更多安全的资金。

大部分银行的存款，都是中老年人的血汗钱，或者说是养命钱。

这部分资金一旦进入股市，遭遇一定的风险，那谁来保证这些老年人下半辈子的生活。

所以，不同的体系制度，决定了资金不同的选择。

至少当下，在保障体系没有完善的前提下，贸然把储蓄搬家进入股市，肯定不是明智之举。

未来，储蓄入市或许是一个趋势，但是就当下而言，不要因为银行降息，就贸然进行风险投资，毕竟赚钱不易，且行且珍惜。